Crédit Agricole Consumer Finance kondigde in januari 2019 aan te beginnen met een compensatieregeling voor klanten die in het verleden te veel rente hebben betaald op hun doorlopend (Interbank-)krediet. Toen lag er een tussenuitspraak van Kifid. Nadat Kifid in februari definitief oordeelde dat klanten met een doorlopend krediet te veel rente hebben betaald doordat de rente die Interbank rekende niet meebewoog met de renteschommelingen op de markt en Kifid daarvoor een definitieve ‘referentierente’ had laten samenstellen door twee professoren, begon de bank in mei met de uitrol van de compensatieregeling.

Klanten aangeschreven

De regeling geldt voor alle contracten die op 1 januari 2008 liepen of daarna afgesloten zijn. De betreffende klanten zijn erover aangeschreven en gewezen op de speciale compensatiewebsite Mijnrentevergoeding.nl, die is opgezet voor alle kredietmerken die onder Crédit Agricole vallen, zoals ook Ribank, De Nederlandse Voorschotbank en Intermediaire voorschotbank.

Rente uit 2005 niet meer bekend

De bank is dus goed bezig, zou je denken. Maar Goedhart zegt dat er nog wel een paar kinken in de kabel zitten. “In de ‘voorbeeld-procedure’ waarover de Commissie van Beroep van het Kifid heeft geoordeeld, hebben wij in eerste instantie aangegeven dat de vroegst mogelijke datum voor berekening van de ‘spread’ 1 januari 2008 mocht zijn.

De ‘spread’ is het verschil tussen de rente op de lening en de zogeheten referentierente. Uit alle berekeningen die we tot dan toe maakten bleek dat toen pas de schade ontstond. Maar na vaststellen van de ‘referentierente’ door de deskundigen bleek uit berekeningen dat de schade al vanaf 2005 ontstond. Wij hebben dat toen aangekaart en met medewerking van de bank is toen in die zaak de berekeningsdatum op 1 januari 2005 gezet.”

De Commissie van Beroep wijdt hieraan ook nog een extra alinea in de definitieve uitspraak. Volgens Goedhart was de bank vorig jaar al begonnen met ontwikkeling van software en daarbij is data gebruikt vanaf 2008. Tegenover Geldbelangen stelt de bank geen betrouwbare informatie van voor 1 januari 2008 te hebben.

Spread van 2005 of 2008?

Dat bevreemdt Goedhart, die voor zijn berekeningen juist de rentetarieven bij datzelfde Crédit Agricole opvraagt en krijgt. En dan gaat het om informatie van ver voor 2008. “En het kan echt een groot verschil zijn of je rekent met de spread van 2005 of die van 2008. Dat kan zomaar 10.000 euro compensatie schelen.” Dat verschil zit hem erin dat de Interbank-rente bijvoorbeeld in 2005 een half procent afweek van de referentierente, terwijl dat drie jaar later (in 2008) zomaar 2 procent kon zijn, legt Goedhart uit.

Tweede fout Interbank

Een tweede ‘fout’ ten opzichte van de uitspraak van de Commissie van Beroep is volgens Goedhart dat Crédit Agricole voor de compensatie geen rekening houdt met perioden dat de rente op de lening lager was dan de referentierente. Goedhart: “Kifid heeft gezegd dat bij het begin van de lening de ‘prijs’ wordt vastgesteld door te zien hoeveel hoger of lager de rente op de lening was ten opzichte van de referentierente. En vervolgens moet bezien worden of de rente heeft meebewogen met die referentierente. Kifid heeft de referentierente alleen vastgesteld voor de beweging en niet om aan te geven of de rente op de lening te hoog of te laag was.”

Opnieuw naar Kifid

Geldbelangen bereidt nu nieuwe klachten voor over de compensatieregeling en dat kan mogelijk opnieuw tot Kifid-zaken leiden. “We hebben gedacht aan een collectieve actie, maar dan moet je naar de rechter en moet je een claimstichting oprichten. Dat leek ons wat te omslachtig en duur. De weg naar Kifid bleek de eenvoudigste route.”

Potentieel grote compensatie

Geldbelangen c.s. vertegenwoordigen 120 klanten. “We hebben nu 100 zaken afgewerkt en gezien dat daarmee ongeveer een miljoen aan te veel betaalde rente naar de consumenten is teruggegaan.” Volgens Goedhart is dat het topje van de ijsberg. “Interbank heeft in 2019 een reserve genomen van € 90 miljoen. Er zijn in echter in totaal zeker meer dan 100.000 klanten, dus het kan ook veel meer worden. Bij ons is de gemiddelde compensatie € 10.000. Credit Agricole zegt dat het gemiddeld € 1.000 is. Stel dat de gemiddelde compensatie uitkomt op € 5.000: als 100.000 mensen daarvoor in aanmerking komen, praten we over een half miljard euro dat aan te veel betaalde rente naar consumenten terug gaat.”

Wakker schudden

De vraag is alleen hoe je die klanten allemaal bereikt. Ze hebben wel een brief gekregen, maar hoe vaak wordt die ook echt gelezen? “Ik vind dat mensen als budgetcoaches, schuldhulpverleners en financieel adviseurs zich moeten inspannen om klanten op de mogelijkheid van compensatie te wijzen.”

Ook andere banken

Inmiddels heeft Kifid ook ABN Amro en Santander ‘veroordeeld’ tot eenzelfde rekenmethodiek als Credit Agrcicole. Die banken mogen van de Geschillencommissie nog in beroep. Of zij dat ook echt gaan doen, is niet bekend.