Aankoop of renovatie? Bestedingsdoel geen factor voor meeneemregeling Obvion

Met een meeneemregeling wisselt het onderpand, maar blijft de lening ongewijzigd. Dat je het geld uit de hypotheek die je meeneemt niet gebruikt voor de aankoop, maar de renovatie van het nieuwe onderpand, mag niet uitmaken. Dat heeft Kifid geoordeeld in een klachtzaak van twee klanten van Obvion.

De klanten kochten eind 2020 een gedateerde woning aan voor 229.500 euro. Dat deden ze door hun bestaande Obvion-hypotheek uit 2014 te verhogen. Omdat ze nog nadachten over de verbouwing, zouden ze de woning voorlopig nog niet gaan bewonen. De verhoging van de hypotheek zou daarom volledig in box 3 vallen.

In mei 2022 dienen ze een nieuwe aanvraag in bij Obvion. Ze gaan hun eigen woning verkopen en de tweede woning bewonen. Daar is een financiering voor nodig van 345.000 euro, bestaande uit 500.000 euro verbouwingskosten minus 155.000 euro overwaarde uit de eerste woning. De hypotheekadviseur wil voor de financiering een beroep doen op de meeneemregeling.

'Alleen voor nieuwe woning'

Obvion weigert. Volgens de geldverstrekker is de meeneemregeling alleen van toepassing als je een andere woning gáát kopen. In dit geval is de woning al in het bezit van de consumenten en dient de financiering voor de verbouwing. Bovendien stelde Obvion dat ook de hypotheekvorm wijzigt. De consumenten hadden een Obvion Compact Hypotheek, die wordt niet meer verstrekt.

In de voorwaarden van de meeneemregeling begint de zin over de aanschaf van een nieuwe onderpand met: ‘Koopt u een andere woning […].’ Een zin in de tegenwoordige tijd. Daaruit concludeert Obvion dat duidelijk is dat de woning nieuw moet worden gekocht en niet al in het bezit kan zijn. Kifid pareert dat. In het deel over de verkoop staat ‘verkoopt’ óók in de tegenwoordige tijd. “Uit de werkwoordstijden valt dus niet goed af te leiden dat de verkoop van de oude woning eerst zou moeten plaatsvinden”, schrijft de geschillencommissie.

Alleen wissel van onderpand

Dat een meeneemregeling alleen voor de aankoop van een woning kan gelden, druist volgens Kifid in tegen de gedachte achter de meeneemregeling. Namelijk het wisselen van onderpand tegen dezelfde voorwaarden. Dat de consumenten het geld vervolgens besteden aan de renovatie mag niet uitmaken.

Obvion kan evenmin beroep doen op de stelling dat de consumenten van leningsoort zijn gewisseld, omdat ze nu een Obvion Woon Hypotheek hebben. “Deze lezing zou er in feite op neer komen dat Obvion de meeneemregeling buitenspel kan zetten, simpelweg door een bepaalde hypotheeksoort niet meer aan te bieden”, schrijft Kifid.

De geldverstrekker moet de fout herstellen en de consumenten in de situatie brengen alsof ze in 2022 gewoon de oude hypotheek mee hadden genomen. De uitspraak is bindend.