De man had al jaren een Flexibel Hypotheek Krediet (FHK) bij de bank: een aflossingsvrij doorlopend krediet met een limiet van € 100.000. “Als calamiteitenkrediet, waarvoor het ook bedoeld was”, zo blijkt onder meer uit de correspondentie in de zaak.
Met tegenzin opgenomen
In mei 2020 krijgt hij bericht dat zijn krediet beëindigd wordt. De man belt met ABN Amro en begrijpt daaruit dat hij het volledige bedrag beter kan opnemen om het op zijn spaarrekening te zetten. De bank heeft hem geadviseerd om zijn hypotheek met een ton te verhogen: dat is goedkoper omdat de hypotheekrente lager is. De klant vindt het echter nogal gedoe dat hij daarvoor allerlei stukken moet aanleveren en zet de aanvraag stop. Wel neemt hij met tegenzin zijn doorlopende krediet volledig op. “Dit bedrag staat sindsdien op onze spaarrekening in afwachting van calamiteiten.”
Maart vorig jaar bericht ABN Amro dat de lening overgezet is naar een nieuw administratiesysteem. De brief over de overzetten maakt hem echter duidelijk dat volledig opnemen een jaar eerder helemaal niet nodig was. Hij wil dat bevestigd hebben, maar krijgt geen reactie.
Onnodig veel rente betaald
De zaak komt bij Kifid terecht. Want de man beurt nu nul procent op zijn spaarrekening, terwijl hij ook 4,7% rente betaalt over het bedrag van € 100.000 dat hij heeft opgenomen. Pas in maart 2021 las hij dat het krediet gewoon voortgezet kon worden. Hij vordert vergoeding van € 4.320 aan onnodig betaalde rente. Bij verhoging van de hypotheek – die in 2022 opeens wel mogelijk bleek zonder aanlevering van stukken – zou hij maar 1% hebben betaald.
Stukken vragen mag
Kifid oordeelt allereerst dat ABN Amro in 2020 om stukken mocht vragen voor het verhogen van de hypotheek. “De bank heeft de vrijheid om te bepalen of, en onder welke voorwaarden, zij een hypothecaire geldlening verstrekt.” Ook het flexibele krediet mocht de bank beëindigen met als argument dat het product door “ongecontroleerd een groot kredietbedrag op te nemen” niet meer past in de huidige tijdgeest.
In de brief uit maart vorig jaar gaat over een nieuw administratiesysteem en de gevolgen daarvan en niet over het continueren van het krediet, leest de geschillencommissie. “In deze klachtprocedure heeft de bank overigens aangegeven dat het tot eind 2021 nog mogelijk was om ongewijzigd gebruik te maken van het FHK. Voor zover de consument in die brief iets leest over de mogelijkheid om geld op te nemen en weer terug te storten, klopt dat dus wel voor het jaar 2021, maar niet voor de jaren daarna.”
Niet de schoonheidsprijs
ABN Amro erkent wel dat in het telefoongesprek is aangegeven dat het een optie was om een bedrag op te nemen, mocht de consument graag een buffer aanhouden. Dat gebruikmaken van het krediet tot eind 2021 kon, is niet vermeld. “In haar verweerschrift erkent de bank dat dit niet de schoonheidsprijs verdient.” Daarom wil de bank de helft van de geclaimde schade vergoeden.
“In deze zaak had de bank zorgvuldiger kunnen communiceren richting de consument", vindt ook Kifid. "Als de bank de consument in mei 2020 duidelijk had laten weten dat hij tot eind 2021 gebruik kon blijven maken van het FHK, had de consument waarschijnlijk niet al in juli 2020 – maar pas eind 2021 - het volledige kredietbedrag opgenomen. In de tussenliggende periode heeft de consument rente betaald over het volledig opgenomen kredietbedrag. Dit was waarschijnlijk voorkomen als de bank zorgvuldiger was geweest in haar communicatie richting de consument.” Daarom moet ABN Amro de rente vergoeden die de klant betaald heeft in de periode van juli 2020 tot eind 2021. “Een volledige vergoeding van de betaalde rente vindt de commissie niet op zijn plaats. De consument heeft er immers zelf voor gekozen om het gehele kredietbedrag op te nemen. Dat hij dit met tegenzin heeft gedaan – omdat hij het gevoel had dat hij dit van de bank moest doen – maakt dat niet anders. Hij wist namelijk dat hij rente zou moeten betalen over het opgenomen kredietbedrag.” Hij heeft daarom met zijn eigen keuze ook schade veroorzaakt.
Kifid oordeelt dat de bank € 2.160 moet betalen aan de klant.
