Een consument heeft bij ABN Amro drie verschillende kredieten met variabele rente. Het gaat om twee doorlopend kredieten (Flexibel Krediet en Internet Voordeel Krediet) en een kredietfaciliteit voor roodstaan, het zogenoemde Privélimiet Plus. In mei 2018 zijn alle drie kredieten bij dezelfde bank overgesloten naar een aflopend krediet. In lijn met de Kifid-uitspraken over variabele rente op doorlopend krediet komt de consument in aanmerking voor de door ABN Amro getroffen compensatieregeling. De bank en de consument worden het niet eens over de manier waarop de compensatie moet worden berekend. De Geschillencommissie heeft in januari 2022 geconcludeerd dat de bank bij de berekening van de compensatie geen rekening hoeft te houden met het zogenoemde ‘rente-over-rente-effect’. De consument is het daar niet mee eens en is tegen die uitspraak in beroep gegaan.
CvB: ABN Amro genoot voordeel ten koste van de consument
De bank moest gedurende de looptijd van het doorlopend krediet de rente laten meebewegen met de relevante marktrente, maar heeft dit niet gedaan en daarvan voordeel genoten ten koste van de consument. De Commissie van Beroep concludeert dat hierdoor het evenwicht tussen rechten en plichten in de overeenkomst tussen de consument en de bank aanzienlijk is verstoord. In lijn met het Europees consumentenrecht concludeert de commissie dat dit vraagt om een volledig herstel van de situatie zoals die voor de consument feitelijk en volgens het recht zou zijn geweest, als die verstoring in rechten en plichten achterwege was gebleven.
Wél rekening houden met rente-over-rente
De compensatieregeling van de bank houdt in dat ze kijkt naar wat er maandelijks te veel of te weinig aan rente is betaald. De optelsom van die maandelijkse bedragen is de compensatie die de bank de consument wil geven voor te veel betaalde rente op zijn doorlopend krediet. Daarmee is echter de situatie voor de consument niet volledig hersteld, aldus de Commissie van Beroep. Als de consument méér betaalde dan aan rente was verschuldigd, zou het te veel betaalde bedrag in mindering zijn gekomen op de hoofdsom van het krediet. Met als gevolg dat in een opvolgende maandtermijn de rente dan zou zijn berekend over een lagere hoofdsom. De bank zal met terugwerkende kracht alsnog de te veel betaalde rente in mindering moeten brengen op de hoofdsom van het krediet. Anders dan de geschillencommissie in januari 2022 concludeerde zal de bank bij het berekenen van de compensatie voor te veel betaalde rente op doorlopend krediet dus wél rekening moeten houden met dit zogenoemde ‘rente-over-rente-effect’.
Anders dan de geschillencommissie in januari 2022 concludeerde zal de bank bij het berekenen van de compensatie voor te veel betaalde rente op doorlopend krediet dus wél rekening moeten houden met dit zogenoemde ‘rente-over-rente-effect”
Meer klachten
Kifid heeft meerdere soortgelijke klachten ontvangen van consumenten over de manier waarop ABN Amro de compensatie voor mogelijk te veel betaalde rente op doorlopend krediet berekent. Het klachteninstituut gaat kijken wat dit betekent voor de tot nog toe aangehouden klachten over de manier waarop de bank de compensatieregeling uitvoert. De betrokken consumenten ontvangen voor het eind van augustus van Kifid bericht over wat dit betekent voor de behandeling van hun klacht. Bij de beoordeling van soortgelijke klachten zal de Geschillencommissie de lijn volgen zoals door de Commissie van Beroep in de vandaag gepubliceerde uitspraak uiteengezet. De uitspraak over de klacht van een consument tegen ABN Amro is bindend.
Reactie Geldbelangen: ‘Volkomen terecht dat ABN rente-op-rente moet compenseren’
“Volkomen terecht”, is de reactie van Rob Goedhart, voorzitter van Stichting Geldbelangen, op de uitspraak van de Commissie van Beroep waarin centraal dat als een bank teveel betaalde rente op een doorlopend krediet moet compenseren, daarover ook de rente-op-rente moet worden vergoed. “Het was echt belachelijk dat banken als ABN Amro en ING, daarbij gesteund door de Consumentenbond, het heel normaal vonden dat als een klant in maart 2009 20 euro teveel betaald had hij nu alleen die 20 euro terug zou krijgen. Zelfs een nitwit snapt dat dat méér moet zijn. En het was ook belachelijk dat de Geschillencommissie daarin mee ging.”
Het was echt belachelijk dat banken als ABN Amro en ING, daarbij gesteund door de Consumentenbond, het heel normaal vonden dat als een klant in maart 2009 20 euro teveel betaald had hij nu alleen die 20 euro terug zou krijgen. Zelfs een nitwit snapt dat dat méér moet zijn. ”
Deze uitspraak van de Commissie van Beroep heeft niet alleen gevolgen voor ABN Amro, maar ook voor ING en alle andere kredietbanken. Alleen Rabobank heeft een compensatieregeling aangekondigd, waarin ze wel rente-op-rente zal gaan geven. Volgens berekeningen die Geldbelangen gemaakt heeft levert de uitspraak voor de klant van ABN Amro gemiddeld 50 procent meer compensatie op. ABN Amro heeft tot nu toe 340 miljoen opzij gezet. Daar zou dan dus nog eens 170 miljoen euro bij moeten komen. De invloed voor de ING-regeling kan volgens de stichting nog niet door berekeningen ondersteund worden.
