Een stel sluit in 2008 een hypotheek bij de RegioBank. Vanaf 2014 ontstaan er regelmatig betalingsachterstanden; dat heeft onder meer te maken met het aannemersbedrijf van de man, dat met name last krijgt van de economische crisis.
Betalingsregelingen niet nagekomen
RegioBank treft betalingsregelingen, maar die worden niet nagekomen. In juli 2019 krijgt het paar de laatste kans om de
achterstand van € 1.964,39 te voldoen. Maar betaling blijft uit en in september eist de bank de volledige hypotheek van € 376.972,68 op. Er volgt een bijzonderheidscode 2 in het Centraal Kredietregistratie Informatiesysteem (CKI) van het BKR.
RegioBank biedt desgevraagd nog een betalingsregeling aan, maar de bijbehorende papieren worden nooit ingevuld. In december van dat jaar lost de klant de achterstand af. Hij kapt tevens met zijn aannemersbedrijf en werd vanaf 2020 in loondienst.
Nieuwe woning op het oog
In 2021 vraagt de man herhaaldelijk om verwijdering van de
2-codering bij het BKR, maar dat weigert de bank. Daarom wendt de man zich tot Kifid. Hij vindt de codering onterecht omdat de achterstand is ingelost en er een herstelcodering moet worden geplaatst. Bovendien loopt de hypotheek nog steeds: die is nooit daadwerkelijk opgeëist. De man vindt dat de registratie een disproportioneel grote inbreuk maakt op zijn persoonlijke levenssfeer, want hij wordt belemmerd in de aankoop van een nieuwe woning. Nu woont hij nog op een bedrijventerrein.
Code terecht
De geschillencommissie overweegt dat de bijzonderheidscode 2 terecht is geplaatst. Dat er geen herstelmelding is gedaan, is ook terecht, want die is alleen van toepassing bij zogeheten A-codes.
AVG
Op grond van de AVG oordeelt Kifid echter wel dat de code nu verwijderd moet worden. De registratie is alleen toegestaan als deze noodzakelijk is voor de behartiging van de gerechtvaardigde belangen van de deelnemer en de privacyredenen van betrokkene
niet zwaarder wegen. Die mag altijd verzoeken om verwijdering en dat verzoek mag alleen geweigerd worden als er dwingende gerechtvaardigde redenen zijn die zwaarder wegen dan de belangen, rechten en vrijheden van de betrokkene.
Financieel stabiel
Kifid moet dus afwegen wat zwaarder weegt: de belemmering om een hypotheek en/of geldlening te sluiten of het beschermen van kredietaanbieders tegen overkreditering. RegioBank stelt dat er geen reden is om niet de registratietermijn van vijf jaar aan te houden, maar dat is onvoldoende: "De commissie realiseert zich dat er gedurende een lange periode sprake is geweest
van betalingsproblemen. Echter, nadat de consument in december 2019 de gehele achterstand heeft voldaan, is de consument alle betaalverplichtingen overeenkomstig de nieuwe betalingsregeling nagekomen. De consument is nu in loondienst en geniet
een vast inkomen. Bij de aankoop van een nieuwe woning kan de consument de overwaarde uit de verkoop van zijn oude woning inbrengen bij de aankoop van een nieuwe woning. Inmiddels is de helft van de vijfjaarstermijn verstreken. Naar het oordeel van de commissie heeft de consument gedurende deze periode aangetoond financieel stabiel te zijn." En dat weegt zwaarder dan het belang van potentiële kredietverstrekkers.
