Zaak

De klant heeft een Doorlopende Verzekering voor Reizen Optimaal bij ASR. Die kent voorwaarden waarin staat dat de verzekering kan worden beëindigd als de verzekerde veel of niet volledig aantoonbare schades meldt. “Signaleren we veel of twijfelachtige schades? Dan kijken we in sommige gevallen samen met u naar de oorzaken. Mogelijk zijn er oorzaken die u kunt voorkomen. Wilt u daar niet aan meewerken? Of schatten wij in dat de situatie niet gaat veranderen? Dan kan dat aanleiding zijn om een (extra) eigen risico in de verzekering op te nemen of de verzekering te beëindigen”, zo waarschuwt ASR.

Polis opgezegd
In december 2017 krijgt de man een brief van de gevolmachtigde: hij heeft bovengemiddeld veel claims ingediend. Als dat zo doorgaat, moet de premie omhoog, of kan de polis worden beëindigd. Ruim anderhalf jaar later is het opnieuw raak: de man claimt schade aan een smartphone. Daarmee is de maat voor ASR kennelijk vol, want de polis wordt vanwege het hoge schadeverloop opgezegd. Elke claim – afgewezen of niet – is bovendien geregistreerd in de CIS-databank.

Polis loopt weer door – met hoger eigen risico
De man beklaagt zich bij Kifid en dat brengt ASR al op andere gedachten: de verzekering mag toch doorlopen, zij het met een eigen risico van € 500 in plaats van € 100 per schadegeval. Maar de man neemt er geen genoegen mee. Hij wil € 239 vergoed krijgen voor de reparatie van zijn telefoon, herstel van de verzekering tegen de oude voorwaarden en schrappen van de CIS-registraties. ASR heeft hem nooit duidelijk gemaakt wat precies een hoog schadeverloop is, stelt hij. De CIS-registraties zijn bovendien niet aan hem medegedeeld.

Wat is bovengemiddeld claimen?
ASR laat daarna weten dat de claimmeldingen waarop niet is uitgekeerd uit de databank van CIS zijn gehaald. Een totaal van negen schades in vijf jaar, waarvan vijf in de laatste drie jaar, is ver boven het gemiddelde, zo licht ASR verder toe.

Oordeel

Maar de geschillencommissie oordeelt dat de verhoging van het eigen risico niet terecht is. “Verzekeraar heeft nagelaten aan te geven welke omstandigheden maken dat consument een bovengemiddeld claimgedrag vertoont. Verzekeraar heeft tijdens de procedure bij het Kifid op geen enkele wijze inzicht gegeven in de omstandigheden die de conclusie rechtvaardigen dat consument bovengemiddeld vaak onder de verzekering heeft geclaimd, hetgeen wel op de weg van verzekeraar lag.”

CIS-meldingen blijven staan
De meldingen over de uitgekeerde claims zijn terecht in de CIS-databank gekomen, vindt Kifid: “De claimmeldingen betreffen immers claimmeldingen die zijn aan te merken als ongekleurde claimmeldingen.” Dat is een feitelijke weergave van een claim zonder informatie over schuld of aansprakelijkheid van betrokkene. In de polisvoorwaarden is aangegeven dat gegevens worden uitgewisseld met het CIS en daarmee is aan de informatieverplichting voldaan, aldus de commissie.

De man krijgt geen antwoord op zijn vraag of die € 239 voor de reparatie van zijn telefoon nog wordt betaald: “Uit de stukken blijkt niet dat verzekeraar de hierop betrekking hebbende claim van consument heeft afgewezen.” Daarom wordt die vordering afgewezen.

Praktijkles

In de am:Kifid-uitsprakenbank voorzien advocaten de uitspraken van commentaar. Hugo Bijleveld (Pact Advocaten) gaat in op bovengenoemde uitspraak:

Wanneer een verzekeraar wordt geconfronteerd met overmatig claimgedrag van de verzekerde, kan de verzekeraar diverse maatregelen nemen. Zo kan het eigen risico worden aangepast, de premie worden verhoogd, de verzekering niet worden verlengd of, in een uiterst geval, tussentijds worden beëindigd.

Dergelijke maatregelen dienen wel te zijn opgenomen in de polisvoorwaarden. Voor het tussentijds beëindigen dan wel niet verlengen van een verzekering gelden voorts bijzondere wettelijke regels (artikel 7:940 BW), die erop neerkomen dat bij niet verlengen een opzegtermijn van ten minste twee maanden in acht dient te worden genomen en dat tussentijds opzeggen alleen mogelijk is indien deze bevoegdheid wederzijds is. Deze regels spelen in deze zaak overigens niet.

In het onderhavige geval ging het om een doorlopende reisverzekering bij ASR en had de verzekerde gedurende vijf jaren maar liefst negen schadeclaims ingediend. In de polisvoorwaarden had ASR zich de mogelijkheid voorbehouden in het geval van ‘veel of twijfelachtige’ schades het eigen risico te verhogen of de verzekering te beëindigen met een opzegtermijn van 60 dagen. ASR wilde gebruik maken van deze mogelijkheid en het eigen risico verhogen van € 100 naar € 500. Kifid oordeelde echter dat ASR onvoldoende aannemelijk had gemaakt dat sprake is van bovenmatig claimgedrag. Hoewel dit oordeel op het eerste gezicht opmerkelijk is – negen claims in vijf jaar lijkt immers veel – is dit oordeel wel begrijpelijk. ASR had namelijk, terwijl de verzekerde daar begrijpelijkerwijs om had verzocht, nagelaten om enig inzicht te geven in het gemiddelde claimgedrag van (haar) verzekerden. Juist bij reisverzekeringen wordt er, zo is algemeen bekend, relatief veel geclaimd en kan dit in voorkomend geval ook uitlegbaar zijn. Het had dan op de weg gelegen van ASR om duidelijker aan te geven waarom juist bij deze verzekerde de grens was overschreden.

ASR hoefde de registratie in de CIS-databank van de toegewezen claims niet ongedaan te maken. Dit is conform de standaard jurisprudentie: indien is voldaan aan de toepasselijke gebruikersprotocollen en hierin is voorzien in de polis (dit was het geval), staat het een verzekeraar vrij om een neutrale melding aan het CIS te doen bij een toegewezen claim.

Link naar de volledige uitspraak (2020-528)

Adviesterrein: Fraude, Schade
Dienstverlener: Verzekeraar
Jaar: 2020
Instantie: Geschillencommissie
Status uitspraak: Bindend
Uitkomst: Deels toegewezen
Onderwerp: Fraude, Reisverzekering