Alles over Doorlopend krediet

Vanaf 1 mei 2019 is de looptijd voor doorlopend krediet nog maar maximaal 15 jaar. Het is één van de wijzigingen die de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) per 1 mei doorvoert  2019 verschillende wijzigingen door in haar gedragscode voor consumptieve kredietverlening. De VFN stelt, tot tevredenheid van de AFM, meer werk te gaan maken van consumenten met zogeheten locked up kredieten die in de financiële problemen dreigen te komen. 

Tussenpersonen zullen helemaal niet genegen zijn om hun klanten te helpen met een omzetting van hun doorlopend krediet bij Interbank naar een persoonlijke lening. Die verwachting spreekt Rob Goedhart, voorzitter van de Stichting Geldbelangen uit naar aanleiding van een strategiewijziging bij Crédit Agricole Consumer Finance Nederland (CA CF NL). Goedhart zet ook vraagtekens bij de vergoeding die Interbank wil gaan betalen aan klanten met een doorlopend krediet die eerder niet over konden stappen. 

Kredietverstrekker Interbank gaat vanaf 1 oktober een grote groep klanten met een doorlopend krediet met een variabele rente omzetten naar een persoonlijke lening. Dit schrijft de kredietbank in een brief die eind vorige week aan het intermediair is verstuurd. Deze stap is onderdeel van een initiatief van moederbedrijf Crédit Agricole Consumer Finance Nederland (CA CF NL) dat stelt consumenten te willen helpen met een schuldenvrije toekomst. Om die reden moeten klanten tussentijds ook meer gaan 'aflossen' op hun doorlopend krediet.

De voorzitter Geschillencommissie Kifid heeft in twee recente uitspraken van de Geschillencommissie beroep opengesteld met gebruikmaking van de hardheidsclausule. Het gaat om twee zaken over rentetarieven bij doorlopend krediet. In de ene uitspraak heeft de consument hierom gevraagd, in de andere uitspraak de financiële dienstverlener.

Het gaat niet om wat een klant met een consumptief krediet kan laten zien, maar om de intentie die Interbank heeft gehad. Dat stelt Rob Goedhart van Stichting Geldbelangen in een reactie op de Kifid-uitspraken over de rentetarieven bij doorlopende kredieten. Volgens hem vertoont Kifid een 'zwalkend uitsprakenbeleid'.

Een onlosmakelijke koppeling aan een externe rentevoet is bepalend of Interbank de rentetarieven op doorlopende kredieten mocht verhogen. Dat bepaalt de Geschillencommissie in twee klachten die tegen de bank waren aangespannen. In één zaak moet een Interbank-dochter de rente herberekenen, omdat consument erop mocht vertrouwen dat de in rekening gebrachte rente de marktrente zou volgen. In de andere zaak gaat Interbank vrijuit, omdat nergens zo'n koppeling met de marktrente uit blijkt.

Consumenten kunnen gemiddeld € 700 per jaar besparen op hun persoonlijke lening of doorlopend krediet. Vergelijkingssite Geld.nl stelt dit op basis van onderzoek naar de actuele tarieven die momenteel worden gehanteerd bij persoonlijke leningen met een looptijd van 5 jaar en doorlopende kredieten met een duur van 6 jaar.  

Een consument sluit in 2002 een doorlopend krediet af bij Bankselect. Begin 2008 neemt Interbank de kredietovereenkomst over. In de periode 2008-2016 verhoogt en verlaagt de bank het rentetarief diverse malen. De consument beklaagt zich over de hoogte van het rentetarief. Hij vindt dat hij sinds 2008 te veel rente heeft betaald en wil dat de bank het rentepercentage verlaagt en de te veel betaalde rente terugbetaalt. De Geschillencommissie van Kifid oordeelt dat de bank haar vrijheid om de rente aan te passen niet heeft gebruikt op een wijze die naar maatstaven van redelijkheid en billijkheid onaanvaardbaar is. De klacht van de consument is ongegrond en de bank hoeft geen rente terug te betalen.

Een renteverschil van 6% voor doorlopend kredietvormen binnen dezelfde groep had de Nederlandse Voorschotbank moeten bewegen om een klant eerder over te sluiten naar de goedkopere variant. Dit oordeelt klachteninstituut Kifid in een procedure die een consument had aangespannen tegen de dochter van Crédit Agricole Group.  De voorschotbank heeft volgens de geschillencommissie de klant ook ten onrechte 'geketend' gehouden aan haar dure krediet door een onterechte BKR-registratie. 

Het advies van de Nederlandse grootbanken op het gebied van doorlopend krediet schiet op een aantal punten tekort. Zo leggen veel adviseurs de voor- en nadelen van een vaste of variabele rente niet uit en komt ook de uiteindelijke prijs van het krediet niet aan bod. Dit blijkt uit onderzoek van NIKWA, het Nederlands Instituut voor Kwaliteitstests onder de vier grote banken.