De markt voor overlijdensrisicoverzekeringen (ORV) is de laatste jaren teruggelopen. Een belangrijke reden daarvoor is dat NHG sinds enkele jaren niet langer een ORV verplicht bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Mensen met gezondheidsproblemen konden zich niet altijd voor overlijdensrisico verzekeren, met als gevolg dat ze geen hypotheek (met NHG) konden krijgen. Voor die groep is het prettig dat de verplichte koppeling is losgelaten. Het leidde er ook toe dat nu vrijwel geen enkele geldverstrekker de klant nog verplicht om een ORV af te sluiten bij een hypotheek.
ORV raakt uit beeld
Met het vervallen van de verplichte ORV, lijkt deze verzekering bij veel adviseurs uit beeld te raken. Marcel de Wit is commercieel product- en relatiemanager bij Centraal Beheer. Volgens hem gebeurt het steeds vaker dat mensen nu zonder een overlijdensrisicoverzekering in een huis wonen, terwijl ze die mogelijk wel nodig hebben.
Als je het niet bespreekbaar maakt, is het een gemiste kans”
De Wit pleit ervoor om de scope te verbreden. “Probeer eens anders te kijken naar het afdekken van risico’s. Neem bijvoorbeeld een jonge alleenstaande die een hypotheek afsluit. Voor haar of hem is een ORV geen sexy product of ‘must-have’. En bij het zoeken naar de laagste maandlast, wordt het om die reden ook vaak overgeslagen. Maar een ORV is, zeker als je die op jonge leeftijd afsluit, best goedkoop. Met een relatief lage premie, kun je al een behoorlijk bedrag verzekeren. Een bijkomend voordeel is dat je je nabestaanden niet opzadelt met een schuld als je overlijdt en de woningwaarde is gedaald”, aldus De Wit.
Financiële APK voor iedereen
De Wit zou graag zien dat (hypotheek)adviseurs regelmatig een financieel updategesprek voeren met hun klanten. Want behoeften veranderen in de loop van de tijd. “Als er een partner of kinderen in beeld komen, weet je dat als adviseur niet altijd. Met een financiële APK kun je het afdekken van risico’s, zoals een hypotheek, weer ter sprake brengen. Dankzij de uitkering los je de hypotheek (deels) af. En daarnaast kan de overblijvende partner de uitkering uit een ORV ook prima gebruiken om de kosten van bijvoorbeeld kinderopvang te betalen. Mensen staan daar zelf vaak niet bij stil.”
Werken aan bewustwording
“Ik vind het belangrijk dat we mensen bereiken die zelf niet direct aan een ORV denken als ze met hun toekomst bezig zijn,” vervolgt De Wit. “Voor ons als dienstverlener zie ik een rol in het bewustwordingsproces. Centraal Beheer heeft veel contactmomenten met klanten, dus wij signaleren regelmatig een adviesbehoefte. Als we horen dat er iets in de situatie van een klant verandert dat het bespreken waard is, moeten wij daarbij onze rol pakken en een klant vaker naar een adviseur verwijzen om verder in gesprek te gaan.”
Daarnaast maakt De Wit zich sterk om hypotheekadviseurs te helpen met de klant mee te denken in planning rond life-events. “De dood is niet het leukste onderwerp om met een klant te bespreken, maar het is wel altijd relevant. Door goed advies kun je een cruciale rol van betekenis spelen in het leven van de klant. Als iemand overlijdt, dan is dat op zich al triest genoeg. En dan is het toch fijn dat, dankzij een ORV, de achterblijvende partner en/of kinderen niet meteen met financiële problemen te maken krijgen. Als je het niet bespreekbaar maakt, is het een gemiste kans.”
ORV aanvragen gaat eenvoudig via HDN
De medische acceptatie heeft soms wat meer tijd nodig. “We snappen dat een adviseur het gevoel kan hebben dat hij grip op het proces verliest, omdat de klant zelf een bericht krijgt over het invullen van de gezondheidsverklaring,” vertelt De Wit. “Daarom hebben we bij Centraal Beheer de acceptatiedesk ORV. De status van de medische acceptatie staat in HDN. Maar soms wil je meer informatie of een medewerker spreken. Onze acceptatiedesk helpt je met 1 telefoontje.”
Als je kind 18 wordt, geef dan een ORV cadeau; de premie is nog erg laag en medische waarborgen zijn meestal geen probleem”
Centraal Beheer richt zich op toekomst ORV
“Met de ORV op 2 levens die we deze zomer introduceren, vullen we een belangrijke behoefte van adviseurs in”, stelt De Wit. Daarnaast gaat Centraal Beheer actiever inzetten op vernieuwing van overlijdensrisicoverzekeringen. De Wit: “In de praktijk zien we dat bij een hypotheek vaak een dalende overlijdensrisicoverzekering wordt gesloten. Maar klanten die rechtstreeks een ORV sluiten, kiezen meestal voor een gelijkblijvend risico. Je zou je kunnen voorstellen dat je die slim met elkaar combineert om zo de ORV aantrekkelijker maken.”
Tot slot heeft Marcel de Wit nog een tip
“Als je kind 18 wordt, geef hem of haar dan een overlijdensrisicoverzekering cadeau. De premie is op die leeftijd nog erg laag en medische waarborgen zijn meestal geen probleem. Zo heeft je kind later al een mooie uitgangspositie als bijvoorbeeld een huis in beeld komt. Ook als iemand voor zichzelf gaat beginnen, is er op dat moment al een basis voor een nabestaandenvoorziening. En geef dan meteen de tip mee om regelmatig contact met een adviseur te houden.”
