Bij een krediethypotheek geeft de consument de bank het recht van hypotheek op de woning. Volgens de commissie verschilt dit product weliswaar met andere doorlopende kredieten, maar moet voor de klant bij het afsluiten ervan wel helder zijn wat de gevolgen zijn van het recht van de bank om eenzijdig het rentetarief te wijzigen. Nu dat niet het geval is, mag de consument erop vertrouwen dat het rentetarief meebeweegt met de relevante marktrente.
Bank krijgt hypotheekrecht
Een consument sloot eind 2006 een Flexibel Hypotheek Krediet af bij ABN Amro. Het kredietmaximum is 75.000 euro en bij het afsluiten van de overeenkomst is het variabel rentetarief 5,9 procent effectief per jaar. Als extra zekerheid voor terugbetaling van het krediet heeft de bank een hypotheekrecht op de woning van de klant gekregen.
Rentepercentage is te hoog in 2015
Het rentepercentage dat de bank sinds eind september 2015 in rekening bracht, zinde de vrouw niet. Zij meent dat de bank ten onrechte niet de marktrente heeft gevolgd; ook is de in rekening gebrachte rente niet in lijn met de variabele rentetarieven voor hypotheken. ABN Amro vindt het tarief echter marktconform; bovendien is het Flexibel Hypotheek Krediet een wezenlijk andere product dan het Flexibel Krediet en dus onvergelijkbaar, vindt de bank, omdat de rente van beide producten is gebaseerd op andere factoren.
Klant komt er met bank niet uit
Met haar bank kwam de vrouw er niet uit, waarna zij zich beklaagde bij de geschillencommissie van Kifid. Dat de bank het rentetarief van het krediet eenzijdig mag wijzigen, is geen discussiepunt. Echter moet wel helder zijn op welke wijze en onder welke omstandigheden de bank het rentetarief eenzijdig mag wijzigen. Is dat niet het geval, dan mag de consument verwachten dat het rentetarief in de pas blijft met de relevante marktrente, oordeelt de geschillencommissie.
Tarief moet meewegen met hypotheekrente
Volgens de consument had het rentetarief vanaf 27 september 2015 moeten meebewegen met het rentetarief van hypotheken met een variabele rente. Niet in de laatste plaats omdat het krediet bij het afsluiten ervan eind 2006 meer raakvlakken met een hypotheek had dan met een doorlopend krediet. De bank spreekt dit tegen. Het Flexibel Hypotheek Krediet is uniek en kan niet gezien worden als een hypotheek, net zo min als het één op één vergeleken kan worden met een Flexibel Krediet. Om die reden is het volgens de bank niet mogelijk om voor het Flexibel Hypotheek Krediet een referentierente vast te stellen op basis van openbaar toegankelijke bronnen.
Commissie biedt kans er samen uit te komen
De geschillencommissie heeft een bindende tussenuitspraak gedaan, waarin zij de bank en de klant de gelegenheid krijgen samen tot een geschikte maatstaf vast te stellen, die kan dienen als referentie voor de relevante markrente voor het hypotheekkrediet. Wanneer ze er samen niet uitkomen, bepaalt de commissie een maatstaf.
Later oordeel over vergelijkbare zaken
Kifid heeft overigens verschillende klachten over het rentetarief van een Flexibel Hypotheek Krediet in behandeling. Die worden beoordeeld wanneer een einduitspraak is gedaan in de hier genoemde kwestie.
