Twee ongehuwde partners kloppen in 2015 aan bij De Hypotheker voor de financiering van een huis. Ze gaan voor het eerst samenwonen. Consument 1 heeft op dat moment geen koophuis, consument 2 wel. Die woning is hypotheekvrij en brengt ruim 268.000 euro op. De nieuwe woning kost, inclusief onder andere overdrachtsbelasting en verbouwingskosten, ruim 738.000 euro. Het stel neemt een hypotheek van 325.000 euro.

Belastingaangifte

De adviseur gaat er in zijn adviestraject van uit dat de maximale eigenwoningschuld in de situatie van het stel 325.000 euro is. De bijleenregeling, die bepaalt dat overwaarde bij verkoop van de oude woning moet worden geïnvesteerd in een nieuwe woning, komt tijdens het adviesgesprek niet expliciet ter sprake.

Dat dat beter wel besproken had kunnen worden blijkt een halfjaar later als ze met hun boekhouder belastingaangifte doen. Volgens de boekhouder heeft De Hypotheker gerekend met een verkeerde eigenwoningschuld. Hij verifieert dat bij de Belastingdienst, die hem gelijk geeft. De adviseur raakt daar, zelfs na nog twee bevestigingen van de fiscus, niet van overtuigd.

Individuele toetsing

De bijleenregeling moest in 2015 op individueel worden toegepast. Dat was ook het geval als ongehuwde partners samen een nieuwe woning financieren. Daar is het volgens de Geschillencommissie van Kifid misgegaan. De adviseur is niet uitgegaan van de juiste eigenwoningschuld van Consument 1. De Hypotheker rekende met de helft van de aankoopsom plus bijkomende kosten (730.000 euro gedeeld door 2), terwijl de Belastingdienst uitgaat van de helft van het geleende bedrag (325.000 euro gedeeld door 2).

Verkeerd advies

Kifid concludeert dat De Hypotheker onjuist heeft geadviseerd over de financiering van de woning door de bijleenregeling verkeerd toe te passen en die niet expliciet te bespreken. “Juist gelet op de impact van de bijleenregeling op het financiële plaatje van Consumenten (en de mogelijkheden hierop invloed uit te oefenen) had dit wel het geval moeten zijn”, aldus de Geschillencommissie.

Geen fsicale schade

Fiscale schade lijden de huizenkopers niet of nauwelijks door het verkeerde advies. Dat komt doordat begin 2018 de uitleg van de bijleenregeling is herzien, met terugwerkende kracht tot 2013.

De Geschillencommissie vindt dat De Hypotheker wel de kosten van de boekhouder moet vergoeden (953 euro). Ook moet de adviseur de helft van de adviesvergoeding (3.690 euro) terugbetalen. Dat betekent dat De Hypotheker in totaal 2.798 euro aan consumenten moet vergoeden.