De toekomst van kredietverlening ligt in robo-advies

De toekomst van kredietverlening ligt in robo-advies

Miljarden mensen wereldwijd zijn ‘underserved’. Veel studenten, millennials, zzp’ers en kleine ondernemers hebben geen of heel moeizaam toegang tot krediet. Gewoon, omdat ze geen of onvoldoende financiële historie hebben. De OECD – een samenwerkingsverband van 34 landen voor beter sociaal en economisch beleid – concludeerde recent dan ook dat meer diverse vormen van krediet nodig zijn. Zzp’ers en kleine ondernemers hebben, volgens de OECD, een sleutelrol bij een meer duurzame economische groei

Kredietwaardigheid en de ‘credit rating’ zijn alles, zeker in Angelsaksische landen. Maar ook in Nederland is kredietwaardigheid een ‘ding’. Denk aan de jonge, veelbelovende academicus met zijn internet startup die extra funding zoekt. Geen bank die er heil in ziet omdat de startup geen krediethistorie heeft. Crowdfunding is niet voor iedereen het alternatief. Of de zzp’er die een hypotheek wil. In de etalages van geldgevers staan genoeg hypotheken. Maar of je voldoet aan de strenge voorwaarden is nog maar de vraag. Consumentenorganisatie Vereniging Eigen Huis onderzocht welke specifieke voorwaarden banken hanteren voor zzp’ers.  Wat bleek? Zonder historie ben je nergens, hoe mooi je businessplan er ook uit ziet. Bij een landelijke hypotheekketen kun je testen of je als zzp’er kans maakt op een hypotheek  Om alvast een tipje van de sluiter op te lichten: een zzp’er in de ICT met een geringe historie maakt nog enige kans; als je in een andere branche opereert ben je kansloos in deze test. Als je geen omzethistorie van minimaal 3 jaar kunt laten zien, wordt je hypotheekaanvraag niet gehonoreerd.

Data, machine learning en virtuele assistenten
We leven in een tijdperk waarin het gebruik van data en nieuwe technologieën grote efficiency kan brengen voor de kredietmarkt. Door de explosie van databronnen en de toenemende informatie-complexiteit is handmatige classificatie van risico’s onmogelijk en bedrijfseconomisch onverantwoord. Geavanceerde machine learning en neurale netwerken zijn systemen die autonoom leren en de oplossing voor deze uitdagingen zijn.

Mogelijke toepassingen van deze nieuwe technieken in de kredietmarkt zijn innovatieve credit scoring, virtuele persoonlijke assistenten en robo advies. De komende vijf jaar zal de wereld evolueren naar een post-app wereld met dit type intelligente agents.

Vanuit ons perspectief als specialisten in artificiële intelligentie voor risico scoring en virtuele assistenten, is dit het perfecte moment om te onderzoeken hoe de kredietindustrie tegen robo advies aankijkt. We definiëren robo advisors als online platforms waarbij complexe computeralgoritmes worden gebruikt.

Robo advies heeft de toekomst zegt 83% van de geldverstrekkers
Samen met het toonaangevende Finextra in London heeft AdviceRobo aan key spelers van financiële instellingen wereldwijd gevraagd hoe zij de opkomst van online en robo advies zien. De belangrijkste uitkomsten van ons onderzoek “Rise of the Credit Robos”:

  • Volgens 56% van de geldverstrekkers is de oorzaak van de huidige kredietproblemen een gevolg van inadequate geldverstrekking. Meer dan de helft van de geldverstrekkers denkt dat onvoldoende krediet terecht komt bij de goede leners en te veel krediet verstrekt wordt aan de slechte. Een betere inschatting van kredietrisico’s kan die situatie verbeteren;
  • 70% van de respondenten ziet credit scoring als het meest tijd slurpende en frustrerende proces voor ‘underserved’ klantgroepen als kleine ondernemers;
  • 83% van de geldverstrekkers ziet advies robo’s die machine learning toepassen bij het inschatten van kredietrisico als een belangrijk hulpmiddel. En 75% vindt dat het gebruik van big data helpt bij een betere inschatting van kredietrisico’s.

De respondenten in ons onderzoek zien ook ‘beren op de weg’:

  • 84% van de geldverstrekkers heeft meer vertrouwen in mensen en hun ervaring, dan in artificiële intelligentie;
  • 82% noemt de eigen datakwaliteit als grootste barrière voor het gebruik van robo advies;
  • 76% ziet het gebrek aan expertise in artificiële intelligentie binnen de eigen organisatie als een serieuze horde.

Robo advies: nog digital guts, no glory
In het boek “Riding the waves, banking in 2020” schetsen de auteurs het beeld van een post-app bancaire wereld waarin super gepersonaliseerde klantervaringen de allerbelangrijkste succesfactor zijn. Nieuwe markten en nieuwe businessmodellen maken dat nu mogelijk.

Oxford University plaatst financieel adviseurs in de top 5 beroepen die al worden vervangen door robots. Het onderzoek van AdviceRobo en Finextra laat zien dat de industrie zelf (gelukkig) de kansen van machine learning en credit scores ziet. Geldverstrekkers maken zich echter grote zorgen over allerlei – meer operationele – belemmeringen, zoals de kwaliteit van hun data, hun gebrek aan kennis over machine learning en de onduidelijkheid over wat toezichthouders van hen verwacht.

Onze challenge voor kredietverstrekkers
Korte termijn operationele issues staan blijkbaar in de weg om veelbelovende concepten te ontwikkelen. Concepten zoals online en gepersonaliseerde leningen waarbij de cost income ratio’s liggen tussen 30% en 40%. Concepten waar consumenten, en zeker mensen zonder of weinig financiële historie die nu buiten de boot vallen, heel erg blij van worden. Nieuwe technologie biedt die kansen. Wij dagen kredietverstrekkers uit die technologische vooruitgang nu te omarmen (voordat het te laat is).

  1. allemaal toneel 8 juli 2016, 21:51

    @ Gerda helemaal mee eens, alleen wordt een financieel chirurg met de nek aangekeken en gebruikt om lijken die uit de kast vallen en niet te reanimeren zijn bij die chirurg in de praktijk te schuiven.

    ook een goed weekend, ik ga een wijntje pakken, op je gezondheid.

  2. allemaal toneel 8 juli 2016, 18:13

    pas je niet in de big date, val je gewoon uit de boot, goede crediteur of niet. Computer says no (little britain).
    @Gerda, schuld moet niet omlaag, risico wel, liefst naar nul zodat winstpotentieel van banken optimaal is. Daarom wil de BV Nederland dat iedereen een annuitaire (hypotheek) schuld heeft met voldoende dekking (LTV), zodat de hypotheekportefeuilles straks weer lekker doorverkocht kunnen worden (nog meer winst).
    En de menselijke maat komt straks ook uit een kastje (computer says no).

    • Pff…. t zou toch niet om BV Nederland moeten gaan, maar om BV Europa?
      *
      enne… dierbaar familielid is onlangs geopereerd door een Robot/computer, maar wel onder toeziend oog van een chirurg, die kan ingrijpen wanneer dat nodig is.
      *
      Robot (precies dezelfde menselijke eigenschappen toe te dichten als een ‘dode’ teddybeer) of een paar computerchipjes, t is mij om het even en ‘straks’ is allang ‘heden’.
      *
      Fijn weekend toegewenst.

  3. Ehh……dat extra geld dat de ECB heeft gecreëerd en dat er voor heeft gezorgd, dat er voldoende geld in omloop is (en mede waardoor de rente laag is), was toch bedoeld om in de Europese bedrijven te stoppen teneinde de economie op te peppen?
    Offe… mag Nederland weer niet mee profiteren en moet de schuld van de Nederlandse bedrijven laag blijven?

Comments are closed.

Herstel wachtwoord
Geef je e-mail adres. Een nieuw wachtwoord wordt verzonden.