InsurTech stapt uit de schaduw van FinTech

InsurTech stapt uit de schaduw van FinTech

Een enorme toename aan investeringen toont aan dat de verzekeringswereld aan de vooravond van een stormachtige periode staat. Gewapend met serieuze funding, vrij van technologische legacy en met een volledige user-centered approach richten nieuwe InsurTech-sstart-ups zich op het hart van het verdienmodel van de grote verzekeraars.

Met grote overtuiging zetten durfinvesteerders in op disruptie in de verzekeringsindustrie. In vijf jaar tijd tellen de verzekeringsinvesteringen in de Verenigde Staten op tot $ 2 miljard. Fantastisch nieuws voor iedereen die afnemer is van verzekeringsdiensten, want nieuwe uitdagers zullen strijden voor een hoger serviceniveau, meer flexibiliteit en scherpere prijzen. Grote verzekeraars zien deze nieuwkomers echter vooral als bedreiging. En dat is niet onbegrijpelijk: de veranderingen zullen immers veel van hen vragen. Aan de andere kant laten die nieuwe spelers ook zien waar nieuwe kansen liggen.

Daarom een overzicht van enkele veelbelovende initiatieven in het levendige InsurTech-landschap, en de lessen die erin verscholen liggen. Daarbij onderscheid ik vijf manieren waarop deze nieuwe initiatieven zich proberen te onderscheiden van de huidige grote spelers in de markt.

Gebruikersgemak heeft de toekomst
In veel sectoren starten nieuwkomers niet als ‘het product zelf’, maar als ‘onafhankelijk’ verkoopkanaal. Vervolgens proberen deze nieuwkomers hun dienstverlening steeds verder uit te breiden. Door het bundelen van meerdere aanbieders en het bieden van praktische tools, willen ook nieuwkomers in de verzekeringsbranche een praktische verrijking vormen voor zowel klant als verzekeraar. Een treffend voorbeeld is  SimpleSurance.

SimpleSurance is geen verzekeraar, maar een partner die op basis van techniek een plek in de distributieketen verovert. SimpleSurance richt zich op online winkeliers. De koppeling met grote e-commerceplatformen maakt het makkelijk om verzekeringen af te sluiten bij gekochte producten. Daarmee dicht SimpleSurance het gat tussen verzekeraar en retailer en maakt het zo voor consumenten mogelijk om direct bij de kassa hun aankoop te verzekeren.

Comeback van peer-to-peer
Op dit moment staan verzekeraar en klant vaak nog lijnrecht tegenover elkaar. De verzekerde heeft jaren premie betaald en als er dan iets stukgaat, doet de verzekeraar moeilijk met uitbetalen. Aan de andere kant zijn er klanten die schade claimen die onterecht is. Een telefoon die in het toilet valt of een camera die op reis zoekraakt. Dit tegengestelde belang zorgt voor een stelselmatig wantrouwen tussen verzekeraar en klant.

Met de opkomst van digitale netwerken maken vertrouwen en een gedeeld belang tussen verzekeraar en verzekerde een duidelijke comeback: peer-to-peer verzekeren. Het is gebaseerd op het idee dat een gedeeld belang fraude voorkomt, kosten drukt en tot een optimaal eindresultaat voor zowel klant als verzekeraar leidt. Deze traditionele denkwijze levert een aantal van de spannendste InsurTech-start-ups van dit moment op.

Zo is het concept van het Duitse Friendsurance even eenvoudig als doeltreffend: verzekeren in kleine groepen die allemaal een cash-bonus krijgen als er geen (of weinig) claims worden ingediend. Het achterliggende doel: verzekeren toegankelijker, goedkoper en eerlijker maken. Dit klinkt idealistisch, maar de denkwijze lijkt ook zakelijk hout te snijden. Volgens Friendsurance krijgt 80% van haar klanten geld terug, een bonus die kan oplopen richting 40% van de initiële inleg.

De misschien wel meest besproken InsurTech start-up van dit moment, Lemonade, zet in op gedeeld belang en het peer-to-peerprincipe. De ambitie is klinkend: de verzekeringsindustrie opnieuw vorm geven op basis van eerlijkheid en transparantie. De steun voor Lemonade is serieus, de onderneming haalde naar verluidt al $ 13 miljoen op.

Verder gaan dan verzekeren alleen
Nieuwe initiatieven onderscheiden zich door hun inhoudelijk hogere mate van service dan dat we gewend zijn van gewone verzekeraars. Daarmee bieden ze klanten een uitstekende gebruikservaring door gedoe weg te nemen, problemen op te lossen en zelfs door schade en ongevallen te helpen voorkomen.

Naast Lemonade behoort ook Oscar tot de meest besproken InsurTechs van dit moment. Oscar maakt zorgverzekeringen goedkoper en geeft verzekerden zelfs direct toegang tot artsen uit het eigen netwerk. Human Condition Safety (HCS), een ander voorbeeld, ontwikkelt wearables, kunstmatige intelligentie en slimme patroonherkenning om ongelukken op het werk te voorkomen. De techniek van HCS heeft de potentie de verzekeringswereld te veranderen. Geen wonder dat verzekeraar AIG tot de investeerders behoort.

Nieuwe vormen van waarde
Connected devices en de hierdoor gegenereerde data vormen een potentiële goudmijn voor verzekeraars die hun verzekerde risico’s beter willen begrijpen en managen. Data stellen verzekeraars in staat producten op de persoonlijke wensen van klanten af te stemmen. In de afgelopen jaren werd dit idee al toegepast bij autoverzekeringen, waarin rijgedrag de hoogte van de premie beïnvloedt. De komende periode gaan we soortgelijke toepassingen zien in zorg-, schade- en levensverzekeringen. Zo beloont Vitality Health gezond gedrag in de levens- en zorgverzekeringen. Deelnemers die sporten, hun activiteit tracken met bijvoorbeeld stappentellers en dit delen met Vitality, krijgen een scherpe premie.

Speciale producten voor speciale klanten
Met een digitale benadering kunnen verzekeraars op het oog kleine doelgroepen aanspreken die met een gewone verzekering niet geholpen zijn. Digital Risk is een gespecialiseerde verzekeraar voor technologische en mediabedrijven met polissen gericht op sectorspecifieke risico’s zoals cybercrime en data-bescherming. BoughtByMany bundelt mensen met een specifieke verzekeringsbehoefte en regelt zo een scherper aanbod, juist in lastig te verzekeren niches. Inmiddels heeft het bedrijf ruim driehonderd actieve groepen met een gedeelde verzekeringsvraag, zoals een huisdierverzekering voor je kat, een notenallergie-reisverzekering of een verzekering voor skiërs die graag offpiste gaan.

Succesfactoren voor innovatie
De aanstaande InsurTech-periode zou wel eens het einde kunnen betekenen van de grote namen. Wie blijft doen wat ie al 20 jaar doet, moet zich opmaken voor het einde. Maar grote veranderingen brengen ook grote kansen. Daarom sluit ik af met drie belangrijke tips om die kansen te benutten.

De winnaars van morgen onderscheiden zich door vandaag al nieuwe disruptieve technieken te identificeren die de potentie hebben om op lange termijn impact te maken op de industrie. Ze nemen de ruimte om te experimenteren met nieuwe mogelijkheden zonder een directe bijdrage aan hun commercieel resultaat te verwachten. Dat vraagt om visie en lef.

De toepassing van de nieuwste technologie leidt ertoe dat klanten meer dan alleen een vergoeding verwachten van hun verzekeraar. Dit dwingt verzekeraars om buiten hun klassieke rol te treden en te experimenteren met bedrijfsmodellen die zijn gebaseerd op gedeeld belang tussen klant en verzekeraar, het managen van risico’s en het actief voorkomen van problemen. Kortom: denk breder dan verzekeren alleen.

Tot slot, aanpassingsvermogen is noodzakelijk. Innovatie en user centered-ontwikkeling vragen om een andere manier van samenwerken. De spelers van morgen moeten vandaag al het lef tonen om een andere manier van organiseren en doelstellingen formuleren door te voeren.

Het worden spannende jaren in de verzekeringswereld.

  1. Laatste bijdrage van mij
    @DeBeurs, Gerda: veel zogenaamde disruptive ideeën zijn inderdaad niets anders dan een techniekje hier en daar, reuring in de markt, pronken en geld ophalen. De goede blijven wel over, alleen of (samen) in een grote speler.

    @DeBeurs: disruptive is niet die ene reisverzekering maar dat had ik al genoemd in een eerdere comment: …..2 laatste hebben niets met disruptive te maken……
    En wat ik genoemd heb aan sporten is niet spiderman spelen en helemaal niet ongezekerd. Dat moeten mensen maar mooi zelf weten en dragen.
    @Gerda: ook die schade veroorzaakt off-piste is gedekt op je AVP, tenzij (grove)opzet om juist die schade te veroorzaken ipv offpiste te gaan. Onrechtmatige daad dus.
    En partijen moeten zich gewoon houden aan de regels. Geen wild-west. De normale TP krijgt de AFM al op de nek wanneer hij één woord verkeerd spelt. Dus gelijke monniken, gelijke….
    @Anoniem: NKBV-verzekering. Goed te weten voor iedereen die dat nog niet wist. Die jongens van NKBV hebben een goede deal weten te maken en vooral ook een lage premie. Ze trekken dus toch het juiste soort van verzekerden aan met een ‘goed’ schadegeweten bijv. onterecht claimen of onvoorzichtigheid zorgt voor een hogere premie en geen rare fratsen uithalen in de bergen.

    Have a nice day 🙂

    Reageer
    • Ehh… zo gemakkelijk kom je er niet vanaf !!!
      ”Gelukkig heb ik niet geluisterd naar de TP op de hoek. Die had mij trouwens wel door kunnen verwijzen met provisie naar Allianz met de Adventure and Survival Verzekering (niet doorlopend en duurder) of zonder provisie naar de NKBV waar ik dus nu gelukkig zit.”
      *
      Toch weer die insinuatie dat in die premie van NKBV-verzekering geen provisie (voor adviseur/bemiddelaar Mercer) zou zijn opgenomen of voor Hienfeld (gevolmachtigd agenten met ‘verborgen’ verdiensten: tekencommissie) zou zijn opgenomen.
      *
      @Anoniem 10 januari 2017, 20:17: dat was ik.
      Wat NKBV (naderhand dus alleen haar leden) kan bieden, wil ik mijn relaties ook kunnen bieden.
      Wat betreft de premie voor de leden van NKBV: die wordt elk jaar opnieuw bepaald, waarbij gekeken wordt naar de schadelast: deze verzekering is een soort Coöperatie: nieuwe wijn in oude zakken en niet iets dat ik mijn relaties zou aanbieden;
      Voorwaarden staan op de site van NKVB en ik heb niet de moeite genomen om deze door te lezen.
      Enfin, mocht jij Hierlserica verder nog vragen hebt over de verzekerings(voorwaarden), dan verzoek ik je contact op te nemen met je verzekeringsadviseur Mercer.

      Reageer
  2. @HierIsErica
    Ja, natuurlijk kunnen risicovolle sporten verzekerd worden op de huidige reisverzekeringen: bij de meeste losse reisverzekeringen moet je o.a. skiën en onderwatersport apart vermelden voor de risico’s die niet automatisch vallen onder de Nederlandse wettelijk voorgeschreven Ziektekosten-basisverzekering en waarmee de reisverzekeringen de medische kosten mee verrekenen.
    Bergingskosten en repatriëring is bij mijn weten bij elke reisverzekeraar te verzekeren ook al doe ik een ‘wandeling’ à la de Mascakloof
    *
    Destijds werd er in de media nogal eens geroepen, dat een uitvaartverzekering overbodig zou zijn, evenals een reisverzekering maar daar hoor je de laatste jaren in het huidige klimaat niemand meer over: vandaar mijn referentie naar Erica Verdegaal..
    *
    Blijft mijn vraag: Skiën buiten de piste (ondanks waarschuwingen) betreft dat een levensverzekering (dus sommenverzekeringen) oehlala (dan is het in onze branche een complex product) of is het een Verzekering t.a.v. de financiële gevolgen van wettelijke Aansprakelijkheid, die op de gewone AVP niet gedekt zijn?
    *

    Reageer
    • @Gerda
      Zie ook mijn andere reactie van zonet op DeBeurs over risicovolle en gevaarlijke sporten. I rest my case 😉

      Skiën buiten de piste …. sommenverzekering….AVP…
      Waar slaat dit nou weer op? Dood door (gedekt) ongeval kan ook onder ongevallendekking vallen, idd sommenverzekering. Niks complex product.
      En AVP: uitgesloten opzet ed en anders zijn de gevolgen voor anderen gedekt. Je gaat toch niet skiën buiten de piste om iemand met opzet te verwonden. Blijf dan op de piste net zoals zoveel anderen. Gewoon ogen dicht doen 😉

      Reageer
      • (Nou ja, niet zo boos, k heb zo vaak gehoord dat skiën buiten de daarvoor bestemde gebieden lawine’s kunnen opwekken, daar wil je toch niet voor aansprakelijk gesteld worden: ook niet voor de financiële gevolgen hiervan 🙁 )
        *
        Terzake:
        Ik ben AFM-vergunninghoudend adviseur/bemiddelaar en ben derhalve Wft-diplomaplichtig:
        De dekkingen van Verzekeringsproducten, -bedoeld ter afdekking van de financiële gevolgen tav onvoorziene omstandigheden – die nog niet door de DNB/AFM vallende banken/verzekeraars zijn ontwikkeld c.q. worden aangeboden, zijn vanzelfsprekend ook nog niet behandeld in de verplichte PE-modules voor het distribuerende intermediair op de Nl markt.
        *
        Hieronder zeg ik:
        ”Welkom, welkom, nieuwe partijen in Nederland, maar k zou er toch maar voor zorgen, dat jullie de goedkeuring van de door de Nl belastingbetaler gefinancierde toezichthouders DNB en de AFM kunnen wegdragen..
        Want het is het Wft-plichtig intermediair destijds op het hart gedrukt, dat wanneer hij/zij het beste op safe kan gaan voor zijn klanten en enkel producten dient te adviseren/te bemiddelen in door de AFM te keuren producten van onder DNB-toezicht staande banken/verzekeraars.
        *
        k Begrijp ook niks van hetgeen @Clyde (anonieme nieuwkomer op dit forum)zit te schreeuwen
        ”t feit dat je (een tussenpersoon) er zo uitgebreid over schrijft, geeft aan dat je het als een bedreiging ervaart.”
        Misschien zou hij/zij het artikel
        http://amweb.nl/news-1218322/cees-jong-waakzaamheid-geboden-intermediair-harde-brexit
        eens kunnen lezen?
        *
        I rest my case ……………………

        Reageer
  3. Inmiddels heeft het bedrijf ruim driehonderd actieve groepen met een gedeelde verzekeringsvraag, zoals een notenallergie-reisverzekering of een verzekering voor skiërs die graag offpiste gaan.
    Wat moet ik me daar bij voorstellen?
    Een levensverzekering voor allergiepatienten, die hun medicamenten vergeten hebben of voor skiërs, die zich bewust op gevaarlijk terrein begeven en alle waarschuwingen in de wind slaan?
    (Hmm… als je Erica Verdegaal eens een keer nodig hebt, is ze er niet 🙁 )

    Reageer
    • Dan doet dat InsurTech-bedrijf boughtbymany toch iets wat wel aan slaat: 122.000 leden bij de Pet Insurance, totaal 257.000 leden overall.
      En ja waarom mogen bijv risicovolle sporten niet verzekerd worden? Waarom kan ik zelf alleen bij het NKBV terecht voor een reisverzekering waarbij wandelen buiten de wandelpaden ook verzekerd is en wanneer er iets gebeurt ik opgehaald wordt. Ik wil gewoon gedekt zijn in deze situtaties en heb echt niet de wens om onderuit te gaan.

      Duidelijk is: mensen+behoefte verzamelen op internet = aanbieder in de markt tegen een bepaalde prijs.

      Reageer
      • Wat is daar nou weer insuretech aan? Een dierenverzekering is er al lang. En dat skiverhaal is gewoon productontwikkeling en of ik spelen op een niche: MARKETING.
        .
        En als je nou heel graag die avontuurlijke sporten dekking wil: De Goudse, een intermediairverzekeraar, levert die optie al sinds jaar en dag. Dat had ieder intermediair je kunnen vertellen. Als je wilt kan je de aanvraag per post of digitaal indienen. Weet je wat app me anders even dan gaan we lekker disruptieve doen. Pffff distlruptive figuren denken het wiel uit te vinden, misschien eerst even shoppen bij de tp op de hoek.

        Reageer
        • @DeBeurs
          boughtbymany: tech-platform geïnitieerd door consumenten waarbij verzekeraars kunnen inschrijven op speciale items wat er verzekerd moet worden voor een hele groep en wel met korting. Geen push vanuit verzekeraar, maar een pull vanuit de consument.

          De Goudse verzekert (gevaarlijke sporten) niet wat gedaan wordt door hele groepen mensen (en door mij en soms op 1 vakantie):
          Beoefenen van luchtsporten zonder brevet, zoals …..parachutespringen… EN ook niet Bungee-jumping, white water rafting EN ook niet Bergtochten over gletsjers EN ook niet Klettern EN erger nog op de site van de Goudse: Staat een sport of activiteit niet bij deze voorbeelden? Dan beslissen wij of er sprake is van een gevaarlijke sport. Lekker. Logisch? Dat is dus waar een consument geen boodschap aan heeft.

          Gelukkig heb ik niet geluisterd naar de TP op de hoek. Die had mij trouwens wel door kunnen verwijzen met provisie naar Allianz met de Adventure and Survival Verzekering (niet doorlopend en duurder) of zonder provisie naar de NKBV waar ik dus nu gelukkig zit.

          2 laatste hebben niets met disruptive te maken, maar wel met ongenoegen van de consument dat wanneer ie es in een rubberbootje gaat zitten in de zomer op een riviertje in de Pyreneeën en hij flikkert er uit dat de verzekeraar niet thuis geeft. Nogal wiedes dat hij de volgende keer naar een nieuw initiatief gaat.

          NB: ik zit al 30 jaar in oa het verzekeringsvak, WFT-proof en open minded

          Reageer
          • Geacht NKBVlid,
            Aangezien de NKBV niet bemiddelt in verzekeringen, heeft zij Mercer aangesteld als adviseur op het NKBV reis- en annuleringsverzekeringscontract ten behoeve van de leden van de NKBV. De verzekeringen zijn tot stand gekomen door bemiddeling van Mercer en door hen ondergebracht bij Hienfeld Assuradeuren, die als gevolmachtigd agent namens verzekeraars (o.a. Delta Lloyd) optreedt.

          • De oplossing zijn er dus weldegelijk middels niche spelers. Als je iets doet wat uiterst risicovol is, Spiderman netjes spelen op bergwanden (zonder geleverd te zijn) dan heeft dat een flinke impact op een eventueel risico. Waarom zou men dat risico afwentelen op alle verzekerden terwijl 99,9 % van die verzekerden nooit ongezekerd zal bergbeklimmen? Dat heeft niets met disruptieve te maken maar alles met gezond verstand kosten baten analyses. Specialistische partijen springen in de niche mocht er voldoende vraag zijn. Dat gebeurt al jaar en dag en daar is helemaal niets diaruptive aan. Ik bedien zelf ook een niche en als ik mijn klant binnen die nixhe niet kan bedienen dan stuur ik hem / haar op weg naar bijvoorbeeld de NKBV die veel meer dan ik weten van bijvoorbeeld klimmen (hoogtevrees hierzo). Ik zie nog steeds niet wat daar allemaal zo disruptive aan is.

  4. @BART moet zijn @DEBEURS

    Reageer
  5. BART TER STEEGE
    Bart ter Steege is managing partner bij Jungle Minds: bureau voor digitale innovatie & productontwikkeling.
    .
    Als je het allemaal zo goed weet waarom.begin je dan niet een verzekeraar / adviesbedrijf. Al dat gelul en inkoppertjes van de zogenaamde disruptieven bemoeials. Als je dan toch dat ei van Columbus hebt uitgevonden en ergens 100% achter staat, ga ermee aan de slag – in plaats van ons ermee te irriteren.

    Reageer
    • een paar keer disrupter roepen en zeggen dat ze veel geld ophalen staat wel heel wijs. ik gooi hem in het rijtje succesverhalen zoals UBER en Tesla. Hard roepen, veel geld aftroggelen bij investeerders en waarmaken 0,0

      Reageer
    • Dit is dus een artikel van Jungle Minds, bureau voor digitale innovatie & productontwikkeling (er staat weliswaar geen advertorial bij);
      Idem dito gisteren een artikel van Olaf Geysendorphers oprichter van seveneight.nl, informeert.nl en wegwijs.nl. een marketing en communicatieadviseur (stond ook geen advertorial bij);
      Dit soort blogs lees/las ik vroeger in ‘de Zaak’ (gratis blaadje van ING) en de Libelle als feelgood-voer; en ik vraag me af, waarom kan ik dat hier niet zo ervaren en zie ik het als betutteling van vooral het intermediair?

      *
      *
      ‘Het worden spannende jaren in de verzekeringswereld’ ??
      Welkom, welkom, nieuwe partijen in Nederland, maar k zou er toch maar voor zorgen, dat jullie de goedkeuring van de door de Nl belastingbetaler gefinancierde toezichthouders DNB en de AFM kunnen wegdragen..

      Reageer
    • @BART
      Zo schreven ze ook over de eerste computers in de kranten. En later over internet.
      Veel eerder in de Middeleeuwen heeft Parijs jarenlang de boekdrukkunst buiten de deur gehouden onder het mom van een duivelse uitvinding. De wereld stopt gelukkig niet met je kop in het zand steken. Op een gegeven moment ga je wakker worden en dan……

      Het feit dat je er zo uitgebreid over schrijft, geeft aan dat je het als een bedreiging ervaart.

      Reageer
      • Het is gewoon standaard marketing gelul met een Fintech sausje eroverheen. Fijn voor jou dat je wakker bent geworden en de boekdrukkunst, internet en computers hebt ontdekt.

        Als je het allemaal zo goed weet start een bedrijf en ga ermee aan de slag ipv hier de wijsheden uit te venten. Kijk voor de gein eens hoeveel van die supermooie startups inmiddels alweer ter ziele zijn. Allemaal de mond vol en uiteindelijk verworden tot een dooie link op internet. Google de oude amweb artikelen er maar eens op na.

        Reageer
        • Amazon heeft de tech bewezen in consumentengoederen en vervolgens bo.com ed. Hetzelfde gaat gebeuren in de financiële markt. Niet zo hyped als sommigen beweren, maar de klant wil meer gemak op het niveau zoals hij het graag wil.
          En ik heb een bedrijf en ben al aan de slag. En heel veel startups zijn niet ter ziele maar opgenomen in de grote bedrijven.
          @DeBeurs: denk maar eens aan Darwin 🙂

          Reageer
        • Kroodle is de toekomst jij naieve Debeurs!!!

          Reageer

Reageer

 
Herstel wachtwoord
Geef je e-mail adres. Een nieuw wachtwoord wordt verzonden.